자동차 전손 처리, 상대방 보험과 내 자차 보험의 보상금은 왜 다른가요?

상대방 차에 부딪혀 내 차가 크게 부서졌는데, 상대방 보험회사가 수리 대신 전손 처리를 안내하면서 금액이 생각보다 적게 나왔다고 묻는 분이 많습니다. 내 자차보험으로 처리하면 얼마가 나오는지, 두 금액이 왜 다른지도 자주 묻습니다. 이 글은 특정 의뢰 건이 아니라 자동차보험 표준약관(2026년 9월 10일 시행), 보험회사 개인용 자동차보험 약관 두 곳, 「자동차관리법」 원문으로 정리한 정보 글입니다.

같은 차라도 상대방 대물배상의 전손 보상금은 사고 직전 피해차의 가액에서 내 과실비율만큼 줄고, 내 자차보험의 전손 보험금은 보험개발원 차량기준가액을 한도로 정해져 두 금액이 달라집니다. 그래서 어느 보험으로 처리되는지와 차량 가치를 어떤 자료로 잡았는지부터 확인합니다.

자동차 전손이란 무엇이고, 어떤 기준으로 전손 처리되나요?

전손(전부손해)은 차를 고칠 수 없게 됐거나, 고칠 수는 있어도 수리비가 차의 가치를 넘어 수리비 대신 차값으로 보상하는 처리입니다. 다만 '차의 가치'를 무엇으로 보고 어디서 선을 긋는지가 두 보험에서 다릅니다.

• 상대방 대물배상: 수리비가 피해차의 사고 직전 가액을 넘어 고치지 않고 폐차하거나, 원상회복이 불가능하면 교환가액으로 보상합니다. 고쳐서 타겠다면 수리비와 열처리 도장료를 합해 사고 직전 가액의 120%까지 수리비로 보상합니다(보험개발원 차량가액기준표의 내용연수가 지난 차 등은 130%).
• 내 자차보험(자기차량손해): 차가 완전히 파손·멸실·오손되어 수리할 수 없거나, 손해액과 보험회사가 부담하기로 한 비용을 합한 금액이 보험가액 이상이면 전부손해입니다.

「자동차관리법」도 보험회사가 이 기준으로 분류해 처리한 차를 '전손 처리 자동차'로 따로 관리합니다.

상대방 보험(대물배상)으로 전손 처리되면 얼마를 받나요?

교환가액을 받습니다. 표준약관이 정한 교환가액은 사고 직전 피해차의 가액 상당액, 또는 그 가액에 상당하는 같은 종류의 차를 구할 때 실제로 든 필요하고 타당한 비용입니다.

• 차량 가치: 표준약관은 '사고 직전 가액'을 어떤 자료로 정하는지 따로 적지 않습니다. 보험회사 약관 가운데는 대물의 차량 가치를 사고 당시 중고 시세로 적은 곳도 있어, 안내 금액이 어떤 자료(같은 차종·연식·주행거리의 시세 등)로 나왔는지 산정 근거를 받아 봅니다.
• 함께 받는 항목: 스스로 움직일 수 없는 차를 정비공장까지 옮긴 견인비용과, 다른 차를 빌린 대차료(아래 렌트 항목)입니다.
• 줄어드는 부분: 대물배상으로 산출한 금액은 내 과실비율만큼 줄어듭니다.
• 시세하락손해: 수리비용의 일정 비율로 정하는 항목이라, 교환가액으로 정리하는 전손에는 정해진 기준이 없습니다. 기준은 시세하락손해 글에 정리했습니다.

내 자차보험(자기차량손해)으로 전손 처리되면 얼마를 받나요?

보험가액을 한도로 받습니다. 보험가액은 사고 당시 보험개발원 차량기준가액표의 가액이고, 보험증권의 보험가입금액이 이보다 많아도 보험가액까지만 보상합니다.

• 증권 금액과의 차이: 증권에 적힌 차량가액은 가입할 때의 기준이라, 사고 때까지 감가가 반영되면 보험가액이 더 낮을 수 있습니다.
• 자기부담금: 확인한 보험회사 약관 두 곳 모두 전부손해이거나 보상할 금액이 보험가입금액 전액 이상이면 자기부담금을 빼지 않습니다.
• 차와 계약: 보험회사가 전부손해로 보험금 전액을 지급하면 차(피해물)를 인수하고, 그 차의 자기차량손해 계약은 사고 발생 시에 끝납니다. 보험가입금액이 보험가액보다 적으면 그 비율만큼만 인수합니다.
• 과실: 자차는 내 계약에서 받는 보험금이라 과실비율로 줄지 않습니다. 상대방이 있는 사고라면 보험회사가 지급한 범위에서 상대방 쪽에 청구합니다.

표준약관은 자기차량손해의 지급보험금 계산을 개별 보험회사 약관에 맡겨 두므로, 위 내용은 가입한 회사 약관으로 다시 확인합니다. 자차 보상의 큰 구조는 차량 침수 보험금 글에 정리했습니다.

같은 차인데 두 보험의 전손 보상금은 왜 다르게 나오나요?

금액을 정하는 기준과 빼는 항목이 처음부터 다르기 때문입니다. 대물은 상대방이 내 손해를 배상하는 것이라 사고 직전 차의 가치에서 내 과실만큼을 빼고, 자차는 내 계약에서 정한 보험가액을 한도로 보상합니다. 그래서 같은 차라도 차이는 대개 세 곳에서 생깁니다.

• 차량 가치를 잡은 자료: 대물의 사고 직전 가액은 표준약관에 정한 자료가 없어 보험회사가 제시한 시세 자료로, 자차의 보험가액은 보험개발원 차량기준가액표로 정합니다. 두 자료가 같은 차를 다르게 평가할 수 있습니다.
• 내 과실비율: 대물에서만 줄어듭니다. 내 과실이 클수록 대물 금액이 작아집니다.
• 보험가액의 감가: 자차는 사고 당시 기준가액이 한도라 증권에 적힌 금액보다 낮아질 수 있습니다.

내 경우가 어느 쪽인지는 상대방 보험회사의 산정 내역에 적힌 차량가액 근거와 과실비율 안내, 내 보험증권의 자기차량손해 보험가입금액·자기부담금·특약란으로 갈립니다. 쌍방과실이라 두 보험을 함께 쓰거나 두 금액을 맞춰 보기 어렵다면 상담 신청서에 남겨 주세요. 손해사정사가 차량가액과 과실이 어떤 기준으로 잡혔는지 확인합니다.

전손처리 렌트(대차료)는 며칠까지 나오나요?

상대방 대물배상의 대차료는 고칠 수 있으면 정비업자에게 맡긴 날부터 수리가 끝날 때까지 25일(실제 정비작업시간이 160시간을 넘으면 30일)이 한도이고, 수리 불가능한 경우는 10일입니다.

• 금액: 동급 대여자동차 가운데 최저요금 차를 빌리는 통상의 요금이 기준이고, 빌리지 않으면 그 요금의 35%입니다. 전손으로 처리될 차라면 10일 기준이 적용됐는지, 대차 시작일이 언제로 잡혔는지 확인합니다.
• 내 자차로 처리할 때: 표준약관의 자기차량손해에는 대차료 항목이 없습니다. 보험회사에 따라 자차 보험금이 나갈 때 렌트비용이나 교통비를 주는 특약이 있고, 기간과 하루 한도는 특약마다 따로 정하므로 증권의 특약란을 봅니다.
• 영업용 차라면: 택시·화물차 같은 사업용 자동차는 대차료가 아니라 휴차료 기준으로 봅니다. 휴차료 글에 정리했습니다.

전손처리 과정과 기간은 어떻게 되고, 차는 어떻게 넘기나요?

대개 전손 판정, 차량가액 안내, 차 처리 서류, 보험금 지급 순서로 진행됩니다.

1. 전손 판정: 정비업체 견적으로 수리비가 차의 가치를 넘는지, 고칠 수 없는 상태인지 봅니다.
2. 차량가액 안내: 대물이면 사고 직전 가액, 자차면 보험가액 산정 내역을 받습니다.
3. 차 처리 서류: 표준약관은 피보험자가 전손 보험금을 청구할 때 차를 팔아 넘기면 이전 서류, 폐차하면 폐차인수증명서를 내도록 정하고 있습니다. 상대방 보험에 직접 청구할 때도 손해액을 증명하는 서류로 같은 자료를 요청받을 수 있습니다.
4. 지급: 보험회사는 서류를 받으면 지체 없이 금액을 정하고 정한 날부터 7일 이내에 지급합니다. 30일 안에 거절이나 연기 이유를 서면으로 알리지 않으면 정당한 사유 없이 늦춘 것으로 봅니다. 늦어질 때의 이자는 보험금 지급 지연 글에 정리했습니다.

자주 묻는 질문

쌍방과실 사고인데 내 과실 부분도 자차로 받을 수 있나요?

자기차량손해에 가입했다면 자차로 먼저 처리할 수 있습니다. 확인한 보험회사 약관 두 곳은 상대방 대물배상을 받기 전에 자차로 먼저 받으려면 자기부담금을 내가 확정적으로 부담하는 조건으로 지급하고, 보험회사가 지급한 범위에서 상대방 보험회사에 청구한다고 정합니다. 보험회사가 상대방 쪽에서 구상금을 받으면 그만큼을 뺀 손해액으로 자기부담금을 다시 계산해 차액을 돌려주되, 최소 자기부담금은 남습니다.

전손 처리된 차를 고쳐서 다시 타거나 팔 수 있나요?

보험회사가 전손으로 처리한 차를 고쳐서 운행하려면 「자동차관리법」에 따른 수리검사를 받아야 하고, 이전등록 신청도 수리검사를 받은 경우에만 받아들여집니다. 침수로 전손 처리된 차는 정해진 기간 안에 폐차를 요청해야 합니다. 자차 전손에서는 보험회사가 차를 인수하지 않는다는 뜻을 표시하고 보험금을 지급한 경우에만 차의 권리가 내게 남습니다.

마무리

이런 경우에는 전손 산정 내역을 한 번 검토받아 볼 만합니다.

• 상대방 보험의 사고 직전 차량가액이 같은 차종·연식 시세와 크게 다르거나, 근거 자료를 받지 못한 경우
• 쌍방과실이라 대물과 자차를 함께 쓰면서 과실비율과 자기부담금 계산이 맞는지 알기 어려운 경우

반대로 안내받은 차량가액이 시세 자료와 같고 과실 다툼도 없다면 따로 검토가 필요하지 않을 수 있습니다. 보상 여부와 금액은 개별 약관과 사실관계에 따라 달라집니다.

이 글은 2026년 11월 기준으로 작성했고, 법제처 국가법령정보센터에서 현행 자동차보험 표준약관(「보험업감독업무시행세칙」, 2026년 9월 10일 시행)과 「자동차관리법」(2026년 10월 2일 시행)을, 보험회사 개인용 자동차보험 약관 두 곳(2025년 8월·11월 판)의 자기차량손해 부분을 확인했습니다.

상대방 보험회사나 내 보험회사에서 전손 처리 안내를 받았는데 차량가액이 왜 그렇게 잡혔는지 알기 어렵다면, 보험회사 산정 내역과 정비업체 견적서, 내 보험증권을 준비해 상담 신청서로 남겨 주세요. 산정 근거와 약관 기준을 맞대어 손해액 산정과 의견서 제출을 돕습니다. 상담은 무료이고, 손해사정사가 영업일 기준 24시간 내 회신합니다. 착수금과 실비는 받지 않으며, 수수료는 보험금이 늘어난 경우에만 그 증액분을 기준으로 받습니다.

작성자: 손해사정법인 경청 대표이사 이광민 손해사정사

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